Conto Cointestato

Parliamo di un conto corrente che può rappresentare un'interessante soluzione per coppie o familiari che vogliono tenere sotto controllo le spese di gestione presso le medesima banca .

Una descrizione
In generale il Conto Corrente è un particolare strumento offerto dalla Banca - attualmente anche dalle Poste - la cui funzione principale è quella di consentire la raccolta dei risparmi e agevolare la gestione del denaro.
Si parla di Conto Corrente Cointestato nel momento in cui il conto corrente è intestato a due o più persone simultaneamente e non necessariamente legati da un rapporto di parentela. L’operazione di cointestazione si effettua  all’apertura del conto e in tal caso ogni persona intestataria dovrà depositare presso la Banca la propria firma sullo “specimen”. Cos’è lo “specimen?
È la scheda su cui il titolare di un conto corrente deposita, appunto, la propria firma. Tale firma è utile all’istituto di credito come riferimento per confrontare le firme fatte in futuro dal cliente.

Due firme anzichè una
A proposito di firme, il conto cointestato ne prevede due tipologie: firma disgiunta e firma congiunta. Vediamo nello specifico la caratteristica e il significato delle due sottoscrizioni.
Nel caso della firma disgiunta ognuno dei titolari potrà fare tutte le operazioni che vuole (emissioni assegni, bonifici, ecc.) e senza dover, di volta in volta, chiedere l’approvazione dell’altro o degli altri cointestatari; nel caso, invece, della firma congiunta le operazioni – emissioni di assegni, bonifici, ecc. - potranno essere effettuate solo se con la firma di tutti gli intestatari.
Naturalmente le clausole a ‘firma congiunta’ e a ‘firma disgiunta’ devono essere sottoscritte da ogni intestatario.

Si può passare da un conto a firma congiunta a firma disgiunta o viceversa?
La risposta è affermativa, ma nel primo caso (da firme congiunte a firme disgiunte) è necessaria la firma di tutti i cointestatari; nel secondo caso (da firme disgiunte a firme congiunte) in generale è sufficiente una raccomandata di un solo intestatario, anche se per alcuni contratti tale passaggio deve essere sottoscritto da tutti.

Vantaggi
Sicuramente un conto corrente cointestato è particolarmente vantaggioso per una coppia di coniugi poiché consente loro di evitare la duplicazione dei rapporti con la banca e di conseguenza la duplicazione dei costi relativi al conto, alle spese di comunicazione, ecc.
Di solito la contestazione del conto non comporta alcuna spesa aggiuntiva.

Mancanza di uno dei cointestatari
Come già detto in un precedente articolo (“Successione Conto Corrente”), in caso di decesso di uno dei cointestatari  è necessario valutare se si tratta di conto corrente a firma congiunta o di conto corrente a firma disgiunta.
Nel caso del conto corrente cointestato a firme disgiunte ognuno degli altri cointestatari ha il diritto di disporre separatamente sul conto; lo stesso diritto aspetta  a tutti gli eredi del cointestatario che dovranno esercitarlo tutti insieme. Gli eredi dovranno effettuare una semplice variazione di intestazione a loro favore, ne conseguirà che il luogo del nominativo del defunto risulteranno i nominativi degli eredi. Se la cointestazione è, invece, a firme congiunte il conto viene bloccato del tutto fino all’identificazione attestata degli eredi legittimi. Questi poi dovranno esercitare insieme all’intestatario rimasto in vita e nello stesso tempo decideranno la sorte del conto.