Scoperto di conto

Una definizione di coperto di conto può aiutarci a comprendere meglio cosa accade quando , in poche parole, spendiamo più soldi di quanti non ne abbiamo sul conto corrente.

Cos’è lo scoperto di conto?
Nel momento in cui si è titolari di un conto corrente bancario può capitare che il totale degli addebiti superi quello degli accrediti generando così un saldo a debito.
In altre parole, se il conto corrente va in negativo è definito ‘scoperto’ e in tal caso si parla di scoperto di conto o fido di conto corrente. In ogni modo è un particolare strumento, o meglio dire finanziamento, che la banca concede al titolare del conto corrente nel caso in cui si trova, come si suol dire, “in rosso”.

Il Fido
Non si tratta di un cane: con il fido in conto corrente il cliente ha la possibilità di utilizzare - ogni volta che ne ha bisogno -  una somma di denaro maggiore rispetto a quella disponibile sul proprio conto dietro il pagamento di interessi passivi, naturalmente il tutto va accordato con la banca. Il cliente quindi, anche in assenza di liquidità, può utilizzare il conto corrente disponendo operazioni quali bonifici, prelievi per cassa, emissione di assegni, ecc. Sull’ammontare dello scoperto la banca, quindi, applicherà un tasso di interesse che addebiterà al cliente fino a quando non verserà la somma necessaria per riportare nuovamente il conto a credito. La banca comunque fisserà un tetto massimo, oltre il quale il titolare del conto non può andare in rosso.

Costi e spese per lo "scoperto"
Quale altro onere dovrà sopportare il cliente sullo scoperto di conto corrente? Le spese sono davvero tante e di entità considerevoli: tasso applicato; commissione di massimo scoperto (CMS); spese di tenuta e chiusura conto; spesa per operazione; spesa per estratto conto; spesa per revisione fidi; ecc.

Commissione di Massimo Scoperto
Ma voglio concentrarmi in particolar modo sulla Commissione di Massimo Scoperto (CMS) e sulle sue ultime novità circa il Decreto Anticrisi.
Andiamo con ordine incominciando a definire la Commissione di Massimo Scoperto come quella percentuale (tasso di interesse) che l’istituto di credito applica sul massimo saldo negativo registrato durante il trimestre e viene applicata per tutto il periodo trimestrale. La CMS viene applicata sempre anche se nel trimestre il cliente affidato è andato in “rosso” per un solo giorno.
Questa particolare percentuale ha sempre sollevato dubbi sulla sua legittimità e sulla sua trasparenza, in quanto considerata una sorta di duplicazione degli interessi già corrisposti dal cliente per la concessione del fido. Con la Legge 2/2009 è infatti stato disposto che le Commissioni di Massimo Scoperto sono nulle se il saldo del cliente risulti a debito per un periodo continuativo inferiore a trenta giorni, oppure se esse siano incassate a fronte di utilizzi in assenza di fido.
Queste disposizioni valgono anche per i contratti già esistenti all’entrata in vigore della legge.