La legge, l’Antitrust, prevedono che il cliente di banca titolare di un mutuo possa usufruire del proprio diritto di surroga ogni volta che ne sussistano le condizioni tecniche e vantaggiose. La Banca in cui è detenuto il mutuo non può opporsi quindi attenzione al comportamento degli Istituti.
La Surroga
Abbiamo discusso altre volte la funziona della surroga del mutuo e vi consigliamo, nel caso in cui non conosceste bene le modalità e la funzione, di approfondirne le caratteristiche. Sintetizzando, la surroga del mutuo consiste nel trasferimento del prestito in una nuova banca che offre condizioni migliori (tassi di interesse, peso della rata).
I Problemi diffusi rispetto alla Surroga
Sebbene il diritto di surroga sia stato riconosciuto a tutti i clienti titolari di mutuo, la situazione vede ancora situazioni problematiche causate dagli Istituti che, vedendosi presentare richieste di trasferimento ad altra banca, cercano di “ostacolare” i loro clienti che intendono lasciarli.
Non si tratta di atteggiamenti esplicitamente contrapposti anche perche sarebbero illegittimi, bensì di comportamenti subdoli che si tramutano in ritardi, in informazioni incomplete, in tentativi di inganno mediante gli indicatori sintetici di costo scorretti. Eppure il regolamento Bancario parla chiaro esprimendo il pieno diritto alla surroga da parte dei clienti che intendono appoggiarsi ad una nuova Banca.
Comportamenti Scorretti
Per avviare la surroga del mutuo al cliente basta recarsi in filiale e farsi consegnare un modulo apposito che deve essere redatto e riconsegnato. La procedura avviata ha dei tempi entro cui le operazioni devono eseguirsi, ma molto spesso le Banche d’origine, da cui i clienti vogliono spostarsi, iniziano a “produrre” strani ritardi e richieste illegittime:
Pagamento di spese di estinzione del mutuo (la legge non le prevede!)
Ritardi “burocratici” che rischiano di far trascorrere il termine massimo per eseguire l’operazione
Ritardi nel rilascio dell’ESIS, il modello che aiuta il cliente ad avere chiare le spese totali del mutuo attuale da confrontare con le spese di un nuovo e più conveniente mutuo
Ritardi nel rilascio della quietanza utile all’estinzione e trasferimento dell’ipoteca da vecchia a nuova Banca.
Il Regolamento è dalla parte dei Clienti
Il diritto alla surroga è sancito dalla legge dal 2007 e tutti i ritardi e i comportamenti “strani” delle banche possono essere sottoposti all’Arbitro Bancario e possono anche produrre risarcimenti. Ad esempio, il ritardo di oltre 10 giorni nella produzione del prospetto con i conteggi estintivi del mutuo può produrre un risarcimento pari all’1% del valore residuo del prestito.