Ammortamento

L’ammortamento del mutuo

Ammortamento del mutuoIl Piano di Ammortamento (o Piano di Rimborso) è un documento rilevante che viene redatto insieme al contratto di mutuo: descrive in modo dettagliato la modalità secondo cui il mutuatario dovrà rimborsare il mutuo. Il processo di restituzione è graduale, avviene mediante il pagamento periodico delle rate.

Chi riceve il mutuo, oltre a restituire il capitale prestato deve pagare alla banca gli interessi, cioè il guadagno dell’Istituto Finanziario per il servizio che offre.

Ogni rata sarà quindi composta da una quota capitale e da una quota interessi.

Nel piano di ammortamento sarà stabilito:

numero delle rate
importi da restituire per ogni singola rata
scadenza rate
tassi di interessi da applicare
Il piano di ammortamento non è un elaborato standard ma, naturalmente, varia in base al tasso d’interesse applicato, che può essere fisso o variabile.

Se il mutuo è a tasso fisso il piano di ammortamento ha validità permanente: rimane lo stesso per tutta la durata del mutuo; se invece al mutuo si applica il tasso variabile, generalmente ogni 12 mesi, si stabilisce un nuovo piano di rimborso in base alle nuove condizioni economiche dettate dal mercato finanziario.

Esistono diversi piani di ammortamento; consideriamo i più comuni:

Ammortamento alla francese: le quote sono crescenti per il capitale e decrescenti per gli interessi, perciò inizialmente la rata è composta prevalentemente da interessi, mentre più si avvicina la scadenza, più aumenta la quota capitale rimborsata (è quello più utilizzato dalle banche);

Ammortamento Italiano: prevede rate decrescenti composte da quote capitali costanti e quote interessi decrescenti;

Ammortamento Americano (o ammortamento a due tassi): prevede un’operazione di investimento ed una di finanziamento.La rata viene così divisa in due parti. La prima destinata a sostenere il costo degli interessi del prestito, il cui debito rimane invariato per tutto il tempo. L’altra indirizzata ad un piano di accumulo retribuito ad un tasso differente, di solito inferiore.

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>Ammortamento Tedesco: prevede rate costanti e pagamento di interessi anticipato.

Per mutui di piccola entità si parla di rimborso globale: il finanziamento, compreso di interessi, verrà restituito in una sola volta entro una scadenza determinata direttamente con la banca.


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